Nie jest źle 🙂
Po sześciu latach prowadzenia IKE, inwestycja przynosi mi jakieś 18% całkowitej stopy zwrotu, co daje prawie 8300 zł zysku netto. Moje oszczędności przyrastają w tempie ok. 3,3% rocznie.To jest odczyt w dniu publikacji tego wpisu.
Raz w roku siadam i przyglądam się, jak radzi sobie moje indywidualne konto emerytalne (czytaj też 2017). Zastawiam się też, co robić z nim dalej.
Jakie są wyniki mojego IKE w tej chwili? Jakie są moje plany wobec tych pieniędzy?
Wyniki mojego IKE po ponad 6 latach
Trzy najważniejsze wyniki mojego rachunku wyglądają w tej chwili następująco:
Na rachunku wypracowałem prawie 8300 zł zysku. To stanowi jakieś 18% wpłat, które wykonałem na IKE. Jeśli uwzględnimy rozłożenie wpłat w czasie, moje pieniądze na IKE pracują w tempie ok. 3,3% rocznie.
Te oszczędności mają formę jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. To oznacza, że wyniki są zmienne w czasie. Dobrze ilustrują to poniższe wykresy.
W ostatnim czasie i zysk, i stopa zwrotu były bardzo stabilne. To może dziwić w kontekście słabych wyników polskiej giełdy oraz poważnych skandali, które od kilkunastu miesięcy przetaczają się przez branżę finansową.
Da się to jednak łatwo wytłumaczyć.
Moja inwestycja była przez ostatnie kilkanaście miesięcy nastrojona bardzo defensywnie. Był czas, kiedy fundusze ryzykowne (np. akcji) stanowiły tylko 10% jej składu. Prawie wszystkie środki były ulokowane w funduszach dobrej jakości długu (np. NN Gotówkowy). Tak wygląda alokacja między klasy aktywów od kwietnia 2012 (zielony to dług, szary aktywa udziałowe).
W tej chwili ok. 20% środków to fundusze akcyjne.
Jak wypadam na tle alternatywnych rozwiązań?
W poprzednich latach porównywałem się do trzech benchmarków:
- NN Stabilnego Wzrostu
- NN Perspektywa 2030
- „dobrych” lokat bankowych poza IKE
NN Stabilnego Wzrostu i NN Perspektywa 2030 to tzw. fundusze mieszane. Składają się na nie w różnych proporcjach aktywa udziałowe i dłużne. Mają cele i apetyt na ryzyko podobny do tego, co sam robię na swoim rachunku IKE.
W tym roku wypadam na korzyść w zestawieniu z tymi funduszami.
Dzięki bardziej ostrożnemu nastawieniu moja inwestycja nie straciła tak mocno na wartości jak NN Stabilnego Wzrostu i NN Perspektywa 2030.
Moje IKE jest warte o ok 1850 zł więcej niż gdyby składało się wyłącznie z funduszu NN Stabilnego Wzrostu. Jest też warte o jakieś 1200 zł więcej niż gdyby składało się wyłącznie z funduszu NN Perspektywa 2030.
A jak wypada w porównaniu z „dobrymi” lokatami poza IKE?
Dla celów tego porównania przyjmuję do obliczeń stawkę netto na wysokooprocentowanych depozytach. Poniżej te założenia.
Moje IKE wygrywa w tej chwili z utrzymywaniem oszczędności na „dobrych” lokatach poza indywidualnym kontem emerytalnym o jakieś 1600 zł.
Ostatnie miesiące były trudne dla wszystkich ryzykownych aktywów, np. funduszy akcji, i jeśli ta tendencja się utrzyma, moje IKE może tymczasowo przegrywać ze zwykłymi depozytami w banku, tak jak było przez wiele miesięcy 2016 roku.
Czy będę dopłacał do IKE?
W tym roku nie wpłaciłem jeszcze ani złotówki z 13 329 zł, które można wpłacić w 2018 na IKE. Dlaczego nie? Z kilku powodów:
- w pierwszej kolejności wykorzystuję limit wpłat na IKZE (5331,6 zł) w tym roku
- w pracy posiadam pracowniczy program emerytalny
- nie chcę, żeby zbyt duża część moich łącznych oszczędności była na IKE, IKZE i PPE, głównie ze względu na możliwe duże wydatki tu i teraz związane z rodziną
Nie mam też dużej motywacji, żeby wpłacać duże kwoty na IKE w tym roku. Nie spodziewam się w tym zakresie zmiany w 2019.
Jeśli coś wpłacę, będą to symboliczne kwoty, np. 500 czy 1000 zł, żeby podtrzymać „tradycję”. Skupiam się raczej na prowadzeniu tego, co wpłaciłem do tej pory.
Czy planuję przeniesienie IKE do innego dostawcy?
Nie. Póki co zostaję w NN TFI.
W jaki sposób będę inwestować środki?
W poprzednich latach w szczegółach opisywałem swoje podejście (więcej). W skrócie: poziomem równowagi jest dla mnie ok. 25-40% funduszy akcyjnych, a reszta to mniej zmienne, bezpieczniejsze fundusze typu NN Gotówkowy.
Jestem chętny odchylać się od tych proporcji. Ostatnie kilkanaście miesięcy to przykład udanego odchylenia – miałem tylko ok. 10% funduszy akcyjnych w trudnym momencie dla rynków.
Założenie jest takie, żeby odchylać się w przeciwnym kierunku niż dominujące opinie i nastroje. Po długich okresach wzrostów, gdy nastroje są dobre, będę odchylać się w kierunku bezpieczniejszych funduszy. Po długich okresach spadków, gdy nastroje są złe, będę odchylać się w kierunku ryzykowniejszych funduszy.
W tej chwili ok. 20% środków na IKE mam ulokowane w funduszach akcyjnych, z tendencją do zwiększania tej proporcji.
A jak Wam wiedzie się na indywidualnych kontach emerytalnych? Jakie macie plany?
Moje decyzje
Od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne w formie funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Można je założyć przez internet.
Prowadzę również IKZE z rachunkiem inwestycyjnym, na który składają się akcje polskich spółek. Wkrótce je również w szczegółach rozliczę. IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych.
Na zakończenie
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.