Ranking IKE 2015 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)

To jest synteza tego, co wiem o rynku indywidualnych kont emerytalnych w 2015 roku. W trakcie roku sprawdziłem wszystkie umowy o IKE dostępne w różnych instytucjach finansowych. Wszystkie części tego przeglądu – umowa po umowie – dostępne są w tej zakładce. W tym artykule zbiorę wszystkie te informacje w jednym miejscu w coś, co szumnie nazwałem rankingiem IKE 2015.

Jak dla mnie uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie znam sposobu, żeby w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne. A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

Jakie indywidualnekonta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2015 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Ten artykuł przyda się najbardziej, jeśli osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto emerytalne:

a) zna mechanizm, warunki oraz wartość tarczy podatkowej (jeśli nie, polecam tenoraz ten artykuł),

b) nie przypisuje do IKE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),

c) zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2015 wynosi on 11 877zł)

d) orientuje się, jakie są zasady oraz jest różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł).

IKE może oferowaćpięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. W przeszłości napisałem na ten temat praktyczny przewodnik.

W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy – już to raz zrobiłem w przeglądzie. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do szczegółowych omówień najlepszych umów, które stworzyłem w trakcie roku, oraz do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach (niektóre są na stronach zewnętrznych). Dane na dzień 6 grudnia 2015r.

Gdyby komuś nie chciało się czytać całości, na początku ściąga ze zwycięzcami poszczególnych rankingów:

W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży). Dodatkowo w tym miejscu piszę o detalicznych obligacjach skarbowych powiązanych z IKE.

Zwycięzcą rankingu i jedyną instytucją, o której ofercie warto pisać, jest Bank Millennium. W tej chwili oprocentowanie depozytu powiązanego z IKE wynosi 3% w skali roku. Jest zmienne – ustalane decyzją banku. Pisałem więcej o tym koncie w trakcie roku.

W tym roku IKE przestały oferować dwa banki spółdzielcze, które przez dłuższy czas miały najwyższe oprocentowanie na rynku – Vistula Bank oraz Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa (SK Bank). Pierwszy wycofał IKE z oferty, a SK Bank niedawno ogłosił upadłość.

Wobec tego najwyżej oprocentowane depozyty oferują w grudniu 2015:

1. Bank Silesia w Katowicach (4% w skali roku)

1. Bank Spółdzielczy w Nadarzynie (4% w skali roku)

2. Bank Spółdzielczy w Jordanowie (3,95% w skali roku)

3. Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie (3,85% w skali roku)

4. Bank Spółdzielczy w Miliczu (3,7% w skali roku)

5. Bank Spółdzielczy w Wąsowie (3,66% w skali roku)

6. Powiślański Bank Spółdzielczy w Kwidzyniu (3,6% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,5% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Nałęczowie (3,5% w skali roku)

7. Bank Spółdzielczy w Przysusze (3,5% w skali roku)

To nie jest rachunek oszczędnościowy, tylko rachunek inwestycyjny w DM PKO, przez który można lokować oszczędności w detaliczne obligacje skarbowe. Doklejam go tutaj, ponieważ ta forma oszczędzania jest pokrewna depozytom bankowym, np. brak zmienności wyceny, gwarancja kapitału i odsetek, znane z wyprzedzeniem oprocentowanie.

Poniżej warunki poszczególnych typów obligacji w grudniu 2015:

a) 10-letnie EDO (2,5% w pierwszym okresie odsetkowym)

b) 4-letnie CIO (2,3% w pierwszym okresie odsetkowym)

c) 3-letnie TOZ (2,1% w pierwszym okresie odsetkowym)

d) 2-letnie DOS (2% w skali roku)

Stworzyłem osobny ranking IKE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

1. KBC TFI

2. NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie)

3. Investors TFI

Na wyróżnieniazasłużyły również umowy IKE w Union Investment TFI, PKO TFI, Skarbiec TFI (sprawdź ofertę) oraz MetLife TFI.

Ranking IKE z funduszami inwestycyjnymi przygotował również serwis Analizy.pl (wyniki).

Podium wygląda tam następująco:

1. NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie)

2. KBC TFI

3. PKO TFI

Wyróżnione zostały również IKE w Investors TFI, Skarbiec TFI (sprawdź ofertę) oraz Union Investment TFI.

Podjąłem próbęstworzenia rankingu IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Tylko wobec jednej umowy (bardzo podobnej do umowy z TFI) jestem w stanie powiedzieć kilka ciepłych słów – chodzi o IKE w towarzystwie ubezpieczeń Aviva. To moim zdaniem najlepszy produkt w tej kategorii (więcej).

Dlaczego wygrywa?Dzięki rozsądnym jak na tę kategorię kosztom oraz braku konieczności łączenia IKE z większym pakietem ubezpieczeń ochronnych.

Stworzyłem osobnyranking dla tej kategorii umów o IKE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

1. DFE Nationale-Nederlanden

2. DFE MetLife

Na trzecim miejscuznalazły się – ex aequo – DFE PZU, DFE PKO Bankowy, DFE Pekao Pioneer oraz DFE Nordea

Stworzyłem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?

2.dom maklerski BOŚ(załóż rachunek)

3.dom maklerski BDM(od 2012 prowadzę przez ten rachunek swoje IKZE)

Przygotowałem również ranking IKZE 2015.

Niedawno opisałemwyniki mojego IKE z funduszami inwestycyjnymi oraz IKZE z rachunkiem maklerskim. Oba konta prowadzę od 2012 roku.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.