Jakie są opłaty na IKE obligacje skarbowe – kompletny przewodnik

Wszyscy właściciele obligacji skarbowych na rachunkach IKE dostali w tym roku zaproszenie do podpisania aneksu do umowy. Główny powód to rozszerzenie oferty na koncie o inne rodzaje obligacji – czteroletnie, trzyletnie oraz dwuletnie. Dwa tygodnie temu pisałem o tym, czy warto z tej nowej propozycji skorzystać.

Oprócz tego dom maklerski PKO BP, który obsługuje rachunek, uściślił kilka zapisów umowy oraz zebrał w bardziej przejrzysty sposób opłaty związane z prowadzeniem indywidualnego konta emerytalnego w formie obligacji skarbowych.

Jakie są kosztyoszczędzania na IKE obligacje skarbowe?

Nie każde indywidualnekonto emerytalne jest zakładane bezpłatnie. IKE obligacje należy do (niemałej) grupy rachunków, które nie witają właścicieli opłatą wstępną. Założenie IKE w formie obligacji skarbowych nic nie kosztuje. Bez opłat założymy też większość bankowych IKE w formie rachunku oszczędnościowego, IKE w formie rachunku maklerskiego oraz IKE w towarzystwie funduszy inwestycyjnych.

Do naszego rachunku IKEobligacje możemy otrzymać dostęp przez internet i obserwować sobie, jak codziennie naliczane są odsetki. Za tą usługę też nić nie zapłacimy.

Kolejna dobra wiadomość: w pierwszym roku działania, rachunek IKE obligacje prowadzony jest za darmo.

W kolejnych latachzaczynają się opłaty. Są pobierane z dołu, czyli dopiero po wykonanej pracy, 20 lutego każdego kolejnego roku kalendarzowego od wartości obligacji na koncie. Za swoje konto jeszcze nic nie zapłaciłem – pierwszy rok (2012) był bez kosztów, a kolejny (2013) dopiero się rozpoczął. Jestem w trakcie wypłaty transferowej do innego dostawcy i zastanawiam się, czy opłata za drugi rok prowadzenia konta zostanie pobrana mimo że pieniądze nie będą leżeć na rachunku do 2014. Z umowy wynika, że nie, ale może coś źle interpretuję.

Jakie są opłaty za prowadzenie IKE obligacje w kolejnych latach? Są obliczane jako procent od wartości obligacji zapisanych na koncie w ostatnim dniu roku kalendarzowego. Czyli na przykład 20 lutego 2014r. pobrana zostanie opłata od wartości obligacji z dnia 31 grudnia 2013r.

Tak wyglądają stawki opłat po pierwszym roku:

Z jednej strony to niewiele w porównaniu z tym, ile wynoszą opłaty za zarządzanie w funduszach inwestycyjnych czy ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych. Z drugiej nie można zapominać, że obligacje skarbowe mają dość niski sufit, jeśli chodzi o oprocentowanie.

To już indywidualna decyzja każdego inwestora, czy woli płacić więcej w opłatach za możliwość wyższych zysków (np. w funduszach inwestycyjnych, funduszach ETF czy dobrowolnych funduszach emerytalnych), czy woli zapłacić niższe opłaty od gwarantowanego zysku i mieć spokój. Opłat za zarządzanie nie pobierają banki.

Żeby lepiej zrozumieć opłaty w tej sekcji, proponuję szybką powtórkę z terminologii dotyczącej najważniejszych operacji na IKE. Wszystko można znaleźć w szczegółach w ustawie o IKE i IKZE. Zachęcam też do przejrzenia szczegółowych zasad działania IKE.

Ustawa przewidujecztery możliwe posunięcia właściciela IKE:

Jaka jest między nimi różnica?Żądanie zwrotu środków jest równoznaczne z likwidacją naszego indywidualnego konta emerytalnego przed (w uproszczeniu) osiągnięciem 60 roku życia. Częściowy zwrot to po prostu wypłata części środków z IKE przed osiągnięciem 60 roku życia, ale nie jego likwidacja. Wypłata środków oznacza wypłatę (jednorazową lub w ratach) nieobciążoną podatkiem od zysków kapitałowych po osiągnięciu 60 roku życia. Wypłata transferowa to przeniesienie oszczędności na IKE do innego dostawcy (np. z banku do dobrowolnego funduszu emerytalnego).

Mamy prawo do wykonaniakażdego z tych posunięć (likwidacja, częściowy zwrot, wypłata ratalna lub jednorazowa po 60 roku życia, przeniesienie do innego dostawcy), ale mogą one być obarczone kosztami. O jakich opłatach warto wiedzieć w przypadku IKE obligacje skarbowe?

Na pewno o jednorazowejopłacie 150zł za wypłatę jednorazową, wypłatę transferową oraz zwrot całości środków, jeśli wykonamy je w ciągu pierwszych 12 miesięcy od założenia konta. Po tym terminie, każda z tych operacji jest darmowa.

Co ważne, żaden dostawca IKE nie może kasować za te operacje po upływie 12 miesięcy, co jest jedną z wielu przewag indywidualnego konta emerytalnego nad restrykcyjnymi polisami inwestycyjnymi.

50zł zapłacimy za każdą dyspozycję częściowego zwrotu środków z IKE. Chyba nie warto, a jeśli już to od razu na dużą kwotę.

Jeśli chodzi o częściowy oraz całościowy zwrot musimy się również liczyć z jeszcze jedną opłatą, tym razem pobieraną nie przez dom maklerski PKO BP, ale emitenta obligacji – Skarb Państwa. Chodzi o 2zł od każdej obligacji wykupionej przed terminem.

Super ważne– opłata za przedterminowy wykup obligacji nie jest pobierana ani w momencie przenoszenia IKE do innego dostawcy (wypłata transferowa), ani w momencie wypłaty świadczeń z IKE (w ratach lub jednorazowo) po osiągnięciu 60 roku życia.

Najciekawszy element cennika domu maklerskiego PKO BP odnoszącego się do IKE obligacje to opłaty w momencie wypłaty środków. Chodzi o wypłaty osób, które spełniły warunki zwolnienia zysków na IKE z podatku Belki. Jest to warunek wieku (60 lat lub 55 i uprawnienia emerytalne) oraz stażu (wpłaty w 5 latach kalendarzowych).

W tym momencie właściciele IKE obligacje będą mieli dwie możliwości – wypłata jednorazowa lub wypłata w ratach. Pierwsza opcja nie skutkuje żadnymi opłatami. Dom maklerski wykupi w naszym imieniu obligacji i przeleje na nasze konto gotówkę.

Druga opcja, wypłata ratalna, będzie całkiem kosztowna. Właściciel IKE będzie musiał zapłacić 100zł za złożenie wniosku o wypłatę środków w ratach, a potem 5zł za każdą wypłaconą ratę. To na pewno nie jest najkorzystniejszy mechanizm i osoby zbliżające się do dnia wypłaty powinny zastanowić się, w jaki sposób zorganizować ten proces. Jakimś rozwiązaniem może być transfer środków do instytucji, która nie pobiera opłat za obsługę wypłat w ratach.

Oczywiście po osiągnięciu 60 roku życia nie ma żadnego przymusu wypłacania oszczędności z IKE. Można także nadal na tym rachunku gromadzić środki i korzystać z ochrony przed podatkiem Belki w momencie wypłaty w przyszłości. Tutaj więcej nietypowych scenariuszy na IKE.

W aneksie do umowyznajdziemy jeszcze kilka bardziej egzotycznych opłat, których jednak większość oszczędzających nie będzie przy normalnym korzystaniu z IKE obligacje ponosić. Resztę kwestii finansowych reguluje tabela opłat i prowizji domu maklerskiego PKO BP.

Co dostaniemy za darmo?

Za co będziemy musieli zapłacić?

Tutaj wszystkie artykuły o IKE obligacje, indywidualnych kontach emerytalnych oraz trzecim filarze.

Warto również przejrzećinne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie na przyszłość.

Zapraszam do zapisywania się nabezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.