Dostałem od czytelnika takie pytanie:
„Nigdzie nie mogę znaleźć tej informacji. Wiesz może, jakie jest oprocentowanie IKZE?”
To pytanie jest fascynujące. Dlaczego? Ponieważ w ogóle nie ma czegoś takiego jak oprocentowanie IKZE.
Tylko skąd ma to wiedzieć ktoś, kto pierwszy raz słyszy o IKZE, czyli indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego?
Jego wątpliwość – nawet jeśli brzmi „głupio” – jest w 100% uzasadniona, jeśli dopiero zaczyna zbierać informacje o IKZE.
Jego wątpliwość – nawet jeśli brzmi „głupio” – jest w 100% uzasadniona, jeśli dopiero zaczyna zbierać informacje o IKZE.
Spróbujmy odpowiedzieć na to „głupie” pytanie.
Czy IKZE w ogóle ma oprocentowanie?
Nie, IKZE nie ma oprocentowania.
IKZE to tylko konstrukcja prawna („opakowanie”), w ramach której 5 różnych instytucji finansowych może oferować rachunki do gromadzenia oszczędności powiązane z ulgami podatkowymi.
Te 5 instytucji finansowych to:
- banki (depozyty bankowe),
- towarzystwa funduszy inwestycyjnych (jednostki funduszy inwestycyjnych),
- domy maklerskie (rachunki inwestycyjne),
- powszechne towarzystwa emerytalne (dobrowolne fundusze emerytalne),
- ubezpieczyciele życiowi (ubezpieczenia na życie z funduszami kapitałowymi).
Innymi słowy:
Nie ma jednego IKZE. Nie ma też domyślnego IKZE.
Takie rachunki oferuje w 5 różnych formach wiele instytucji finansowych. Czyli w praktyce musisz wybrać:
- formę, w jakiej będziesz oszczędzać (np. depozyt bankowy),
- jednego z dostawców IKZE w tej formie (np. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach).
Oprocentowanie dotyczy depozytów i obligacji
Druga sprawa – oprocentowane dotyczy tylko depozytów oraz obligacji (aktywów dłużnych).
Trudno mówić o oprocentowaniu w odniesieniu do funduszy inwestycyjnych, dobrowolnych funduszy emerytalnych czy akcji. Możemy mówić o ich stopie zwrotu, ale raczej nie oprocentowaniu.
Poza tym, o ile oprocentowanie (np. lokaty) znamy z góry i możemy być jego w jakimś sensie „pewni”, stopy zwrotu są:
- zmienne,
- niegwarantowane,
- indywidualne (zależą od tego, jakie decyzje podejmujesz).
Czyli:
Możesz oczywiście założyć IKZE z depozytem bankowym, które ma znane z góry (choć wcale nie "raz na zawsze") oprocentowanie.
Ale są jeszcze IKZE z funduszami inwestycyjnymi, rachunkami maklerskimi, dobrowolnymi funduszami emerytalnymi i polisami, które nie mają oprocentowania. A przynajmniej nie działa to tak samo jak na depozytach w banku.
Jakie jest oprocentowanie IKZE?
Pod koniec 2016 zrobiłem ranking IKZE w bankach. Możesz w nim sprawdzić, jakie oprocentowanie oferują banki na tych depozytach.
Ważna uwaga. Nie każdy bank ma w ofercie lokatę powiązaną z IKZE. Większość znanych, ogólnopolskich banków nie ma takiej lokaty.
Trochę lepiej wygląda pod tym względem oferta banków spółdzielczych. Problemem jest to, że te banki działają lokalnie – mogą odmawiać założenia IKZE, jeśli nie mieszkasz na obszarze ich działania.
Zrobiłem też ranking wszystkich innych IKZE dostępnych na rynku pod koniec 2016 (zapraszam) oraz rankingi w poszczególnych rodzajach IKZE, czyli z:
Jak na wyniki wpływają ulgi podatkowe?
Korzyścią z IKZE – oprócz oprocentowania lub stopy zwrotu z oszczędności, które akumulują się na rachunku – jest również możliwość odpisania wpłaty na IKZE od dochodu w rozliczeniu podatku PIT z bieżącej pracy.
To pomniejsza ten podatek o 18-32% sumy wpłat na IKZE w roku, który rozliczasz. W moim przypadku są to zwroty nadpłaty podatku przez urząd skarbowy (przykład).
Jest to indywidualna korzyść – wpływ pieniędzy na konto.
W przeszłości opisałem:
Moje decyzje
Ani moje IKZE, ani moje IKE nie jest ma oprocentowania. Nie prowadzę ich w formie lokaty bankowej.
Prowadzę też IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016. NN TFI oferuje też rejestr funduszy inwestycyjnych w połączeniu z IKZE.
Niedawno stworzyłem rankingi wszystkich ofert IKZE oraz IKE dostępnych pod koniec 2016.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Zajęło mi trochę czasu, żeby „dojrzeć” do spokojnego, uporządkowanego prowadzenia oszczędności w innej formie niż depozyty w banku.
IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – można założyć je przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki. Co roku odliczam wpłaty od podatku dochodowego (przykład z rozliczenia za 2015).
Prowadzę też IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016. NN TFI oferuje też rejestr funduszy inwestycyjnych w połączeniu z IKZE.
Niedawno stworzyłem rankingi wszystkich ofert IKZE oraz IKE dostępnych pod koniec 2016.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.