Tydzień temu opublikowałem ranking IKE w 2016. Dzisiaj prezentuję najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) dostępne na rynku w tym roku.
Ranking dzielę go na 5 kategorii (depozyty, fundusze, rachunki maklerskie, DFE, polisy).
Ale w kategorii IKZE z polisą nie wybrałem żadnej umowy jako zwycięzcy. Żadna nie trafia do mnie jako praktyczne narzędzie gromadzenia oszczędności na odległe cele.
W kategorii depozyty bankowe w bankach ogólnopolskich jest tylko jedna oferta (ING Bank Śląski) o bardzo niskim oprocentowaniu. Trudno nazwać tę umowę najlepszą – jest pierwsza tylko dlatego, że jest jedyna. Inna zła wiadomość dla osób ceniących gwarantowane lokaty kapitału – nie ma IKZE opartego o detaliczne obligacje skarbowe.
Jakie IKZE jest najlepsze w grudniu 2016 roku w poszczególnych kategoriach? Gdzie założyć najkorzystniejsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?
![Ranking IKZE 2016 grudzień 2016]( "Ranking IKZE 2016 grudzień 2016")
Wersja dla leniwych
Najlepsze IKZE w swoich kategoriach oferują:
- depozyty bankowe (ING Bank Śląski oraz BS Skierniewice)
- fundusze inwestycyjne (NN TFI – posiadam w tym towarzystwie IKE, polecam też IKZE)
- rachunki maklerskie (DM mBank oraz DM BOŚ)
- polisy (nie znalazłem żadnej dobrej oferty)
- dobrowolne fundusze emerytalne (Nationale-Nederlanden DFE)
Swoje IKZE prowadzę od początku w formie rachunku maklerskiego – niedawno podsumowałem swoje wyniki.
Swoje IKE prowadzę w NN TFI (dawniej ING TFI) – można tam założyć również IKZE (w 100% przez internet). Niedawno podsumowałem swoje wyniki.
I jeszcze tabelka z podsumowaniem:
 |
| Dane aktualne w 5 grudnia 2016 |
Ranking IKZE 2016 – metodologia
Zakładam, że osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego:
- zna mechanizm, warunki oraz wartość ulg podatkowych (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
- nie przypisuje do IKZE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli jest inaczej, polecam ten oraz ten artykuł)
- zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2016 wynosi on 4 866 zł)
- orientuje się, jakie są zasady oraz jest różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł)
- rozumie, że IKZE może się w niektórych okolicznościach nie opłacić (cały artykuł)
IKZE może oferować pięć różnych instytucji finansowych w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.
Dla czytającego ten ranking oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKZE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.
W przeszłościnapisałem na ten temat praktyczny przewodnik.
W przeszłościnapisałem na ten temat praktyczny przewodnik.
W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się ofert.
W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach lub do omówienia poszczególnych umów.
I jeszcze raz szybkie zestawienie zwycięzców:
 |
| Dane aktualne 5 grudnia 2016 |
Ranking IKZE 2016 – lokaty bankowe
W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking dzielę na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży).
a) banki komercyjne
Tylko jeden bank komercyjny w Polsce oferuje w grudniu 2016 roku indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Jest to ING Bank Śląski. Jego oprocentowanie wynosi0,7% w skali roku.
b) banki spółdzielcze
W tym roku upadł bank spółdzielczy Nadarzyn– zwycięzca tego rankingu przed rokiem. Oferował 4% w skali roku. W tej chwili trzy najlepsze umowy o IKZE z lokatą w banku spółdzielczym to:
- Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,35% rocznie)
- Bank Spółdzielczy w Sieradzu (3,25% rocznie)
- Bank Spółdzielczy w Krapkowicach (2,7% rocznie)
Uwaga! Dostałem sygnał od czytelnika z Wrocławia, który chciał założyć IKZE w BS w Sieradzu, że ze względu na jego odległe miejsce zamieszkania nie będzie mógł tego zrobić (ten bank obsługuje tylko lokalną społeczność).
Zalecam wykonanie telefonu i ustalenie szczegółów przed odwiedzinami w bankach spółdzielczych.
Pod koniec października stworzyłem szczegółowy ranking IKZE w bankach w 2016.
Najlepsze IKZE z funduszami w 2016
Stworzyłem osobny ranking IKZE i IKE z funduszami inwestycyjnymi. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Co mi wyszło?
Zwycięzcy mojego rankingu to:
- NN TFI (osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie, IKZE można założyć w 100% przez internet)
- KBC TFI
- Union Investment TFI
Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKZE w PKO TFI oraz w Skarbiec TFI.
Polecam cały ranking IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi w 2016.
Najlepsze IKZE z polisami w 2016
Przejrzałem wszystkie umowy o IKZE z ubezpieczeniem inwestycyjnym i podjąłem próbę zrobienia rankingu – zapraszam do lektury.
Nie znalazłem żadnej umowy, którą mógłbym polecić jako najlepszą.
Szukałem praktycznych narzędzi do gromadzenia długoterminowych oszczędności przy rozsądnych kosztach, a nie pakietów ubezpieczeń ochronno-inwestycyjnych z wysokimi opłatami stałymi.
Do usunięcia IKZE z polisami z rankingu najlepszych indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego zachęciły mnie również powtarzające się sygnały od niezadowolonych klientów zakładów ubezpieczeń (przykładowa historia).
Ranking IKZE 2016 – dobrowolne fundusze emerytalne
Stworzyłem szczegółowy ranking dla tej kategorii umów o IKZE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki od początku istnienia tych kont emerytalnych. Wyniki rankingu są następujące:
- DFE Nationale-Nederlanden
- DFE PZU
- DFE PKO Bankowy
- DFE MetLife
Polecam cały ranking DFE w 2016 oraz artykuł o tym, co to w ogóle jest dobrowolny fundusz emerytalny.
Najlepsze IKZE 2016 – rachunki maklerskie
Opublikowałem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE i IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?
- dom maklerski mBanku
- dom maklerski BOŚ (załóż rachunek)
- dom maklerski PBS
Polecamcały ranking IKZE w domach maklerskich w 2016 roku– dwa z nich wprowadziły do oferty interesujące nowości.
Moje decyzje
Osobiście prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne w NN TFI (dawniej ING TFI). Występuje również w wersji z IKZE. Niedawno opisałem swoje wyniki i metody działania od początku prowadzenia IKE.
Swoje IKZE prowadzę w domu maklerskim BDM w formie rachunku maklerskiego. Na tym koncie także rozliczam się publicznie ze swoich wyników i sposobu działania (raport za 2016).
Sprawdź, co zmieniło się od rankingu IKZE z 2015 roku.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Sprawdź, co zmieniło się od rankingu IKZE z 2015 roku.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.