W tym roku doliczyłem się 6 ubezpieczycieli oferujących IKE i 7 ubezpieczycieli oferujących IKZE. Od przeglądu z ubiegłego roku z rynku znikło IKE w PKO Życie (PKO Ubezpieczenia).
Część ubezpieczycieli traktuje IKE i IKZE wyłącznie jako opcjonalny dodatek do większego pakietu ubezpieczeń ochronnych (np. Nationale-Nederlanden, Axa czy Generali), część udostępnia je jako osobny produkt z minimalną lub symboliczną warstwą ochronną (np. PZU i Aviva).
IKE i IKZE ubezpieczeniowe mają formę inwestycyjnego ubezpieczenia na życie (tzw. polisa inwestycyjna). Gromadzenie oszczędności polega na nabywaniu jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych – to inne wcielenie funduszy inwestycyjnych.
Kto je oferuje w 2016? Czy jest wśród tych produktów coś interesującego?
Z „prawdziwą” ochroną czy tylko z inwestycją?
Ten rodzaj IKE i IKZE wydaje mi się najmniej intuicyjny, najbardziej skomplikowany i najkosztowniejszy na etapie gromadzenia oszczędności spośród wszystkich możliwości (czyli depozytów bankowych, funduszy inwestycyjnych, rachunków maklerskich i dobrowolnych funduszy emerytalnych).
Niedawno stworzyłem aktualne rankingi IKE w bankach, IKE i IKZE w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, IKZE w bankach, IKE i IKZE z dobrowolnym funduszem emerytalnym oraz IKE i IKZE z rachunkiem maklerskim.
Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016, IKE Plus można założyć przez internet.
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Dostawców polis inwestycyjnych połączonych z IKE i IKZE zebrałem w jednej tabelce:
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Dostawców polis inwestycyjnych połączonych z IKE i IKZE zebrałem w jednej tabelce:
 |
| Dane aktualne w listopadzie 2016 |
Żeby jakoś uporządkować IKE i IKZE u ubezpieczycieli życiowych, proponuję na starcie podzielić je na dwie grupy.
- IKE i IKZE „samodzielne”, bez obowiązkowego pakietu innych ubezpieczeń
- IKE i IKZE dostępne wyłącznie jako część większego pakietu ubezpieczeń
Jeśli chodzi o IKZE, tylko Aviva, Compensa i PZU pozwalają prowadzić je jako samodzielny produkt oszczędnościowy, bez dodatkowych ubezpieczeń ochronnych lub ochronno-inwestycyjnych, z symboliczną sumą ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego.
Pozostałe cztery umowy to część większego pakietu ubezpieczeń, w tym ochronnych.
Czterech ubezpieczycieli ma w ofercie „samodzielne”, oszczędnościowe IKE, z symboliczną sumą ubezpieczenia. Dla pozostałych dwóch indywidualne konto emerytalne musi być częścią większego pakietu ubezpieczeń, w tym ochronnych.
 |
| Dane aktualne w listopadzie 2016 |
Wśród IKE i IKZE powiązanych „na twardo” z dodatkowym pakietem ubezpieczeń, pakiety mogą wyglądać bardzo różnie. Na przykład: IKZE w Axa Życie to kombinacja części oszczędnościowej z ubezpieczeniem niezdolności do pracy na skutek nieszczęśliwego wypadku (szczegóły), w Nationale Nederlanden i Generali IKE lub IKZE to opcjonalna umowa do pakietu ubezpieczeń inwestycyjno-ochronnych (szczegóły i szczegóły).
Narzędzie do gromadzenia oszczędności
Od razu zaznaczam, że traktuję IKE i IKZE jako narzędzia do gromadzenia oszczędności.
Nie mam nic przeciwko ubezpieczeniom, ale konieczność połączenia IKE i IKZE z jakimś pakietem ubezpieczeń ochronnych / inwestycyjnych traktuję jako niepotrzebne ograniczenie oraz spory minus w sytuacji, gdy priorytetem jest skuteczne (= bez nadmiernych kosztów i komplikacji) gromadzenie długoterminowych oszczędności.
Wolę osobno założyć IKE lub IKZE adekwatne do moich potrzeb, a osobno ubezpieczyć się od ryzyk, które uważam za istotne w moim życiu.
Nie mam problemu z tym, że ktoś inaczej widzi tę sprawę. Ale dla mnie IKE i IKZE z większym pakietem ubezpieczeń znajdują się o poziom niżej na skali atrakcyjności w stosunku do „samodzielnych”, oszczędnościowych IKE i IKZE.
Nie jestem osamotniony w tej opinii. Regularnie otrzymuję e-maile od czytelników, którzy w przeszłości podpisali tego typu umowy, są rozczarowani i zdesperowani, żeby coś zmienić. Niektóre z tych historii opisuję w tym serwisie (przykład).
Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016, IKE Plus można założyć przez internet.
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016, IKE Plus można założyć przez internet.
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Możliwości inwestowania przez polisę IKE i IKZE
Na czym polega oszczędzanie za pomocą IKE lub IKZE z ubezpieczeniem na życie?
Na nabywaniu jednostek ubezpieczeniowych funduszy inwestycyjnych. To w gruncie rzeczy kolejne wcielenie funduszy inwestycyjnych, które ostatecznie nabywają za środki uczestników udziałowe i dłużne papiery wartościowe oraz ich pochodne na rynkach kapitałowych.
Zebrałem informacje dotyczące ilości funduszy dostępnych na IKE i IKZE w zakładach ubezpieczeń, w tym tego, czy da się za ich pomocą lokować oszczędności w zagraniczne aktywa (nie wliczałem funduszy akcji Nowej Europy) oraz czy udostępniają jakieś „gotowe” strategie (np. fundusz stabilnego wzrostu).
 |
| Dane aktualne w listopadzie 2016 |
Uwaga na wysokie opłaty na polisach IKE i IKZE!
Kluczem do oceny IKE i IKZE z ubezpieczeniem na życie pozostaje moim zdaniem zbadanie struktury opłat dla naszej umowy. Nie daję głowy, że wszystkie informację są precyzyjne – umowy i tabele opłat ubezpieczycieli są zawiłe jak historia Europy.
Towarzystwa ubezpieczeniowe nie należą do najtańszych instytucji finansowych. Najczęściej korzystają z drogich, detalicznych funduszy inwestycyjnych obsługiwanych przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych (których jednostki można nabyć u innych pośredników lub bezpośrednio – taniej), a do tego dodają kolejne warstwy opłat, np. za zarządzanie UFK, administracyjną, itp (więcej).
Z punktu widzenia klienta, najgorsza możliwa kombinacja to:
- opłaty za zarządzanie funduszami dla TFI,
- opłaty za zarządzanie UFK dla ubezpieczyciela,
- opłaty od wpłat (o różnych nazwach, np. alokacyjna, wstępna, administracyjna, manipulacyjna)
- inne opłaty, np. za ryzyko ubezpieczeniowe, za ochronę)
Dla umów z IKZE taką „mega kumulację” opłat utrzymuje PZU Życie. W kategorii dostępności funduszy IKZE w PZU Życie również wypada blado więcej).
 |
| Dane aktualne w listopadzie 2016 |
Powtarzam to samo, co rok temu: nie ma żadnego IKZE w formie ubezpieczenia na życie, które chciałbym wyróżnić.
A IKE w zakładach ubezpieczeń?
Jest tylko jedna umowa, dla której mam ciepłe słowo.
Chodzi o IKE w Aviva. Jeśli dobrze rozumiem OWU i regulamin (więcej), ubezpieczyciel pobiera tylko jedną warstwę opłat za zarządzanie, nie pobiera żadnej składki ochronnej i tylko 160zł jednorazowej opłaty dystrybucyjnej. Jednocześnie zapewnia dostęp do 13 funduszy o bardzo zróżnicowanych strategiach inwestycyjnych i solidnych wynikach, w tym funduszu aktywów zagranicznych (Aviva Międzynarodowy UFK).
IKE w Aviva bardziej przypomina mi przez to dobrą umowę o rejestr funduszy inwestycyjnych, a nie ubezpieczenie na życie. Byłoby w górnej części rankingu IKE i IKZE w TFI.
 |
| Dane aktualne w listopadzie 2016 |
Najlepsze IKE lub IKZE z polisą – podsumowanie
Dobre wrażenie robi na mnie tylko jedna umowa, która – jeśli dobrze zrozumiałem jej warunki – jest podobna do umowy o rejestr funduszy inwestycyjnych. Mowa o IKE w Aviva. Nie powstydziłbym się tego indywidualnego konta emerytalnego.
Pozostałe umowy o IKE i IKZE z ubezpieczycielami podobają mi się znacznie mnie – również umowa o IKZE w Aviva.
Najważniejszy powód to nadmierne opłaty, które w długim okresie będą olbrzymią siłą spowalniającą wzrost wartości rachunków klientów. Słabe wyniki będą z kolei podkopywać wiarę i przekonanie klientów, że warto w ogóle na IKE i IKZE oszczędzać (przykład).
Nie dziwię się, że duża część IKE i IKZE u ubezpieczycieli nie jest aktywna (brak wpłat).
Klienci zainteresowani regularnym oszczędzaniem na odległe cele powinni rozważyć przeniesienie IKE lub IKZE w lepsze miejsce.
Klienci zainteresowani regularnym oszczędzaniem na odległe cele powinni rozważyć przeniesienie IKE lub IKZE w lepsze miejsce.
Nie podoba mi się też – w przypadku niektórych ubezpieczycieli – „siłowe” powiązanie IKE i IKZE z większym pakietem usług ubezpieczeniowych. Dla mnie IKE i IKZE to przede wszystkim narzędzia do sprawnego gromadzenia oszczędności z wykorzystaniem ulg podatkowych.
Nie widzę uzasadnienia dla wiązania ich „na sztywno” z ubezpieczeniami ochronnymi czy ochronno-inwestycyjnymi. Ale jeśli ktoś poszukuje właśnie takiej kombinacji, czyli ubezpieczenie ochronne razem z IKE lub IKZE, takie produkty znajdują się w ofercie m.in. Generali, Nationale-Nederlanden i Pramerica.
Nie mam kompetencji, żeby pomóc w ich wyborze i szczegółowej konfiguracji.
Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem swoje wyniki do 2016, IKE Plus można założyć przez internet.
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.
Niedawno stworzyłem aktualne rankingi IKE w bankach, IKE i IKZE w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, IKZE w bankach, IKE i IKZE z dobrowolnym funduszem emerytalnym oraz IKE i IKZE z rachunkiem maklerskim.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.
Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.
Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.