Czy Nest Rodzinne Oszczędności to korzystny sposób na systematyczne oszczędzanie czy przerost formy nad treścią?
Tym artykułem chciałbym odpowiedzieć czytelnikom i sobie na to pytanie. Rozmawialiśmy już o tym wstępnie pod wpisem o okazyjnej Lokacie Witaj na 4% w Nest Banku. Opinie były podzielone.
Opinie opiniami– trzeba to sprawdzić. Jak chcę to zrobić? Struktura konta oszczędnościowego Nest Rodzinne Oszczędności różni się trochę od klasycznego depozytu bankowego.
Dlatego na początek obliczymy, jak oprocentowanie i premie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności ma się do klasycznych depozytów, które wszyscy intuicyjnie rozumieją. Znając „oprocentowanie roczne w skali roku” przez cały okres oszczędzania będzie nam łatwiej powiedzieć, czy to coś atrakcyjnego, czy przerost formy nad treścią.
Nest Rodzine Oszczędności – systematyczne oszczędzanie w Nest Banku
Nest Rodzinne Oszczędności to odrębne konto oszczędnościowe stworzone do systematycznego (comiesięcznego) oszczędzania.
Klient decyduje, jaką kwotę chce miesięcznie odkładać oraz jak długo chciałby oszczędzać. Do wyboru jest okres 5 lat (60 miesięcy), 10 lat (120 miesięcy) oraz 15 lat (180 miesięcy). Nie jest to sztywna umowa – pieniądze można wypłacać wcześniej bez wielkich konsekwencji (cały regulamin).
Minimalna miesięczna składka to 50 zł. Maksymalna to:
- 600 zł przy umowie na 5 lat
- 400 zł przy umowie na 10 lat
- 200 zł przy umowie na 15 lat
OK, super, ale ile Nest Bank płaci za nasze oszczędności?
Kluczowe pytanie, na które nie ma niestety prostej odpowiedzi. Sorry.
Odsetki składają się z dwóch części:
- oprocentowania zmiennego na poziomie WIBOR 3M minus 0,5% punktu procentowego, czyli w tej chwili ok. 1,2% brutto, z kapitalizacją miesięczną
- premii wypłacanej w każdą rocznicę umowy
Premia wypłacana jest, jeśli trzymamy się naszego harmonogramu systematycznego oszczędzania. Jest zwolniona z podatku dochodowego.
Premia rośnie wraz ze stażem na koncie Nest Rodzinne Oszczędności. Rośnie również, jeśli poinformujemy bank, że oszczędzamy wspólnie z dziećmi. Im więcej dzieci przypisanych do konta, tym wyższe premie.
Tak prezentują się premie w ujęciu procentowym dla różnych lat oszczędzania oraz ilości zgłoszonych do programu dzieci.
 |
| (kliknij, żeby powiększyć) |
Czyli, na przykład, jeśli oszczędzam razem z dwójką dzieci po 200 zł miesięcznie, po roku oszczędzania Nest Bank dopisze mi do konta Nest Rodzinne Oszczędności 96 zł premii.
Skąd to się wzięło? To 4% z całej kwoty wpłaconej w pierwszym roku, czyli 2400 zł.
W drugim roku premia wyniesie 120 zł. Dlaczego? To 5% kwoty wpłaconej w drugim roku, czyli 2400 zł.
Roczna kwota wpłat pozostanie ta sama do końca umowy, ale współczynnik premii będzie stopniowo rósł.
Co ważne, Nest Bank nie wymaga „totalnej” lojalności przez cały zadeklarowany na starcie okres. Jeśli ktoś po roku, po przyznaniu mu pierwszej premii, uzna, że kończy oszczędzanie, będzie mógł wypłacić kapitał, wszystkie odsetki oraz premię z pierwszego roku.
W kolejnych latach działa to tak samo. Jeśli już otrzymaliśmy premię, jest nasza. Nawet jeśli dzień po jej zaksięgowaniu wypłacamy pieniądze z konta Nest Rodzinne Oszczędności.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Jak to się ma do „zwykłego” rachunku oszczędnościowego?
W tym miejscu zaczyna się najlepsze, czyli analiza. Zrobię ją w odniesieniu do własnych „parametrów”, ale wnioski będą uniwersalne.
Interesuje mnie, jakie jest oprocentowanie w skali roku (brutto i netto) przy tych wszystkich premiach rocznych i zmiennym oprocentowaniu z miesięczną kapitalizacją. Czy jest wyższe, czy niższe niż obecnych rachunków oszczędnościowych.
Przypisuję do konta dwójkę moich dzieci. Wpłacam 200 zł miesięcznie. Sprawdzam trzy wersje: 5, 10 i 15 lat. Zakładam WIBOR 3M na poziomie 1,7% rocznie i nie uwzględniam jego zmian.
Co z tego wynika? Po 5 roku oszczędzania moje korzyści (odsetki plus premie) na koncie Nest Rodzinne Oszczędności byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem 2,84% rocznie brutto.
Po 10 latach byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem na poziomie 2,54% rocznie.
Po 15 latach byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem na poziomie 2,4% rocznie.
Wniosek pierwszy: to lepsze warunki niż zwykłe konto oszczędnościowe. Ze świecą szukać banku, który płaci w tej chwili choćby stabilne 2-2,5% w skali roku.
Wniosek drugi: z czasem atrakcyjność systematycznego oszczędzania na koncie Nest Rodzinne Oszczędności powoli, ale konsekwentnie maleje. Mimo tego, że procentowo otrzymujemy coraz wyższe premie od rocznych wpłat.
Bierze się to oczywiście z tego, że na koncie zgromadzone są coraz większe kwoty, które nie podlegają premiowaniu, tylko oprocentowaniu na poziomie WIBOR 3M minus 0,5%. To może być dość nieintuicyjna cecha konta Nest Rodzinne Oszczędności.
Z ciekawości sprawdziłem, jak wygląda oprocentowanie po każdym roku oszczędzania. Jeśli drugi wniosek jest prawdziwy, powinniśmy widzieć stopniowe opadanie oprocentowania – od najwyższego po pierwszym roku do najniższego po piętnastym roku. Czy tak jest?
 |
| kliknij, żeby powiększyć |
Generalnie tak– z dwoma drobnymi wyjątkami. Po szóstym i jedenastym roku oszczędzania premie procentowe skokowo wzrastają. To na ten jeden rok zatrzymuje proces opadania oprocentowania w skali roku.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Nest Rodzinne Oszczędności – moja opinia
Jestem na tak, jeśli chodzi o sam pomysł. Jestem wielkim zwolennikiem i od lat praktykiem systematycznego oszczędzania. To po prostu działa.
W skali całego programu, czy to po 5, 10 czy 15 latach, korzyści dla oszczędzającego są jednak umiarkowane. Na przykład po 15 latach oszczędzania z dwójką dzieci przypisaną do konta Nest Rodzinne Oszczędności oprocentowanie w skali roku wyniesie dla tych pieniędzy 2,4% rocznie brutto.
To lepiej niż nieoszczędzenie niczego albo trzymanie oszczędności w skarpetce.
To również lepiej niż większość dostępnych w tej chwili rachunków oszczędnościowych.
To również lepiej niż wyniki wielu osób na wieloletnich polisach inwestycyjnych czy źle prowadzonych portfelach funduszy inwestycyjnych, akcji lub innych ryzykownych aktywów.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Czy sam skorzystam z konta do regularnego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności?
Tak– i mam nawet pomysł, jak to zrobić, żeby zmaksymalizować korzyści.
Zawrę umowę na 5 lat, żeby móc oszczędzać 600 zł miesięcznie. Na pewno będę wywiązywał się z umowy do wypłaty pierwszej premii. To trochę tak, jakbym korzystał z rachunku oszczędnościowego oprocentowanego na 9,19% brutto rocznie.
W kolejnym roku oprocentowanie będzie wynosiło już tylko 3,91% brutto rocznie i obniży oprocentowanie liczone od początku oszczędzania do poziomu 5,29% brutto rocznie. To jednak wciąż świetne warunki. Warto wywiązać się z umowy również w drugim roku.
W trzecim roku oprocentowanie wyniesie 2,82% rocznie brutto i sprowadzi oprocentowanie liczone od początku oszczędzania do poziomu 3,94% brutto rocznie. 2,82% rocznie to już wartość graniczna. Nawet dzisiaj można znaleźć lokaty o wyższym oprocentowaniu.
Czyli po otrzymaniu premii za drugi rok oszczędzania na koncie Nest Rodzinne Oszczędności będzie trzeba podjąć decyzję, czy zostaję jeszcze rok (z oprocentowaniem ok. 2,82% rocznie), czy przerywam program wykorzystując dobre warunki w pierwszych dwóch latach.
Krótko mówiąc: planuję założyć konto Nest Rodzinne Oszczędności z umową na 5 lat i miesięczną wpłatą 600 zł i wypłacić z niego oszczędności prawdopodobnie po otrzymaniu premii za drugi rok systematycznego oszczędzania.
Wiem, nie jestem wymarzonym klientem, ale Nest Bank będzie musiał jakoś z tym żyć.
Wiem, nie jestem wymarzonym klientem, ale Nest Bank będzie musiał jakoś z tym żyć.
Darmowekonto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności orazzałożenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.
Warto również przejrzeć inne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na przyszłość.
Zapraszam również do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.