W 2013 skończyły się czasy eldorado dla zwolenników bezpiecznego oszczędzania na lokatach i kontach oszczędnościowych. Może na chwilę, może na dłużej – kto to wie? Nawet najaktywniejsze banki na rynku depozytów tną odsetki praktycznie z dnia na dzień. Dowód? We wtorek opublikowałem przegląd promocyjnych lokat dla nowych klientów, a już dzisiaj wiadomo, że Getin Bank obniżył o 0,25% oprocentowanie jednej z nich.
Trend jest czytelny i można przestać kopać się z koniem. Dopóki stopy procentowe będą na niskim poziomie, oprocentowanie nominalne lokat i kont oszczędnościowych w komercyjnych bankach wyżej niż 4-5% nie podskoczy. A jeśli stopy spadną jeszcze bardziej, pociągną za sobą oprocentowanie jeszcze głębiej.
Ale nawet na tak trudnym rynku widać spore różnice między bankami – wciąż są instytucje gotowe zapłacić za nasze oszczędności trochę więcej niż reszta. Gdzie założyć konto oszczędnościowe w 2013?
Co się stało z rachunkiem oszczędnościowym BGŻ Optima?
Dla wszystkich poszukiwaczy wszelkiej dostępnej optymalizacji swoich oszczędności jest to sygnał do przenoszenia środków gdzie indziej. Poniżej opisuję kilka możliwości na najbliższe miesiące – można spokojnie ominąć kolejne kilka paragrafów, jeśli nie interesują nas wywody o BGŻ Optima.
Czy warto wyprowadzać pieniądze z BGŻ Optima? Co kto lubi – na pewno da się lepiej zarobić w innych bankach, ale każdy z nich będzie wymagał również założenia konta osobistego (darmowego, jeśli będziemy używać karty). To dla mnie ważna różnica między BGŻ Optima a praktycznie każdym innym kontem oszczędnościowym – za to, że konto jest proste, nieinwazyjne i darmowe jestem w stanie przełknąć niższe oprocentowanie. Oczywiście wszystko zależy też od tego, ile mamy tam w tej chwili gotówki i jak długo BGŻ Optima będzie przegrywać z konkurencją.
Moim zdaniem błędem jest zakładanie, że spadek formy BGŻ Optima jest na stałe. Przecież oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest zmienne. Trzy miesiące temu to był lider, dzisiaj to środek stawki, a za kolejne trzy miesiące może po raz kolejny być w czołówce.
To jest w gruncie rzeczy kwestia tego, czy chcemy podążać ze swoimi oszczędnościami w takich krótkich odstępach czasu (np. co kilka miesięcy) do nowego banku, czy wolimy zadomowić się w jednym miejscu. Totalnie indywidualna sprawa.
Tutaj dwa duże artykuły rozważające, czy warto mieć konta bankowe w kilku instytucjach, czy w jednej.
I jeszcze dwie rzeczy. Po pierwsze – dla nowych klientów z jakąś pulą oszczędności BGŻ Optima ma wciąż jedną z ciekawszych ofert. Chodzi o Lokatę Bezkarną na 3 miesiące oprocentowaną na 5,0% w skali roku. To promocyjny depozyt dla nowych klientów, który możemy założyć tylko raz w momencie zakładania darmowego konta oszczędnościowego.
Tutaj szczegółybieżącej oferty na Lokacie Bezkarnej w BGŻ Optima – można ją założyć (razem z kontem) przez internet.
Po drugie– BGŻ Optima rozwija także (oprócz rachunków oszczędnościowych i lokat terminowych) otwartą platformę do inwestowania w fundusze. Niektóre towarzystwa nie pobierają na niej opłat manipulacyjnych – to jeden z kilku banków, gdzie tanio zainwestujemy w fundusze. Tutaj szczegółowe porównanie BGŻ Optima oraz mBank, jeśli chodzi o inwestycje w fundusze.
Ale uwaga– fundusze inwestycyjne to kompletnie odmienny od depozytów bankowych sposób oszczędzania na przyszłość. Zyski nie są gwarantowane i zależą przede wszystkim od naszych decyzji inwestycyjnych. Do tego trzeba się przygotować!
Tutaj więcej o tym, czy warto kupić fundusze inwestycyjne w 2013 oraz o różnych strategiach inwestowania w fundusze.
Alternatywy wobec BGŻ Optima
1. Meritum Bank – gwarancja oprocentowania do końca 2013r.
Najciekawszą alternatywę wobec malejącej gotowości BGŻ Optima do wypłaty wysokich odsetek od oszczędności zaproponował chyba Meritum Bank. W kategorii oprocentowanie nominalne wciąż wyprzedza go kilka innych banków, ale dla mnie to tylko numerki. Liczy się tak naprawdę całościowa oferta – oprocentowanie, warunki, ograniczenia, itp. Jak to wygląda na koncie oszczędnościowym w Meritum Bank?
W kwietniu 2013r. oprocentowanie konta oszczędnościowego w Meritum Bank wynosi 4,7% w skali roku (dla porównania: BGŻ Optima to 4,1% do 30 kwietnia). Poza tym, bank ogłosił na swoich stronach internetowych, że oprocentowanie na pewno nie spadnie poniżej 4% do końca 2013r. To poziom, poniżej którego znajduje się w tej chwili zdecydowana większość rachunków oszczędnościowych w innych bankach.
Jakieś warunki? Tak – to odróżnia Meritum Bank na niekorzyść w stosunku do BGŻ Optima. Konto oszczędnościowe to część pakietu – musimy również założyć konto osobiste w Meritum Bank.
Dwie super ważne uwagi. Po pierwsze – może być one całkowicie darmowe, jeśli wydamy kartą co najmniej 200zł w miesiącu w transakcjach bezgotówkowych (inaczej opłata za kartę, tutaj cała tabela opłat i prowizji). Po drugie – jeśli spełnimy warunki określone w regulaminie promocji, bank zwróci nam 1% wydatków kartą wydaną do konta w Meritum Bank (oczywiście są limity).
Do tego dochodzi możliwość założenia Pierwszej Lokaty dla nowych klientów (5,5% w skali roku na 3 miesiące dla maksymalnie 20 tysięcy złotych, dostępne w bankowości internetowej przez miesiąc od założenia konta).
Trzeba przyznać, że całość robi przemyślane wrażenie, a dla klientów szukających stabilności dla swoich oszczędności, gwarancja oprocentowania nie niższego niż 4% w skali roku do końca 2013r. na koncie oszczędnościowym (bez względu na kwotę) to naprawdę coś.
Konto oszczędnościowew pakiecie z Kontem Zarabiającym oraz Pierwszą Lokatą w Meritum Bank można założyć przez internet w kilkanaście minut – tutaj szczegóły aktualnej oferty.
2. Deutsche Bank – 6% w skali roku dla oszczędności do 10 tysięcy złotych
Oprocentowanie nominalne 6% w skali roku może robić wrażenie i trzeba je potraktować poważnie. Deutsche Bank wyróżniał się swoją ofertą na koncie oszczędnościowym od kilkunastu miesięcy. Wcześniej można było w nim zarobić nawet 8% w skali roku. Ale dotyczyło to i wciąż dotyczy tylko oszczędności do kwoty 10 tysięcy.
Czyli jest to tak naprawdę kwestia dostosowania swoich potrzeb i możliwości do oferty. Jeśli dopiero zaczynamy oszczędzać lub mamy odłożone kilka tysięcy – Deutsche Bank to lepszy wybór niż Meritum Bank. Ale jeśli dysponujemy dużo wyższymi oszczędnościami niż 10 tysięcy złotych, warto się zastanowić. Dlaczego?
6% w skali roku Deutsche Bank gwarantuje do kwoty 10 tysięcy złotych, nadwyżka jest oprocentowana na 2,5%. Podobnie jak przy Meritum Bank – mamy do czynienia z pakietem. Musimy założyć konto osobiste w Deutsche Bank, żeby cieszyć się tak wysokim oprocentowaniem na rachunku oszczędnościowym. Może być darmowe – wystarczy wykonać jedną transakcję bezgotówkową kartą płatniczą i znika jedyna opłata (za obsługę karty).
Jakiś znak zapytania można na pewno postawić, co do trwałości tej oferty. Meritum Bank jasno zadeklarował gotowość utrzymania oprocentowania dla wszystkich środków na poziomie co najmniej 4% do końca 2013r. Jak długo utrzyma się 6% w skali roku dla pierwszych 10 tysięcy na koncie oszczędnościowym w Deutsche Bank? Nie mam takich informacji.
Konto oszczędnościowew pakiecie z kontem osobistym w Deutsche Bank możemy założyć przez internet – tutaj szczegóły aktualnej oferty.
3. mSaver, SuperSaver, Family Saver
Nie jestem zwolennikiem komplikowania rachunków oszczędnościowych, nawet jeśli efektem takich zabiegów będzie wywindowanie oprocentowania nominalnego. Sam nie korzystam z oferty bardziej zaawansowanych kont oszczędnościowy mBanku, Getin Banku i Open Finance, ale trzeba zaznaczyć, że istnieją.
Tutaj szczegółowy przegląd możliwości na kontach mSaver, SuperSaver oraz Family Saver.
4. lokaty jednodniowe
Jakąś formą konta oszczędnościowego mogą być również atrakcyjnie oprocentowane lokaty jednodniowe, których wysyp widzieliśmy w ostatnich miesiącach. Niestety są to w każdym przypadku depozyty nieodnawialne, więc codziennie trzeba wchodzić do swojej bankowości elektronicznej i zakładać je na nowo. Wymagają również założenia konta osobistego.
Prowadząje w tej chwili Toyota Bank (7% w skali roku do 14 kwietnia 2013r.), Idea Bank, Getin Bank oraz Open Finance. Ale jest to trochę efemeryda, która może w każdej chwili zniknąć.
Cóż, nie należę do osób, które założyłyby konto bankowe tylko po to, żeby móc korzystać z takiej nieodnawialnej lokaty jednodniowej, ale byłem klientem Idea Banku w momencie wprowadzenia tego rozwiązania i nie protestowałem. Konieczność logowania się codziennie do systemu transakcyjnego jest trochę mniej upierdliwa, jeśli i tak przeprowadza się tam bardzo często inne transakcje, bo to nasze główne konto.
Gdzie konto oszczędnościowe w 2013 – podsumowanie
Osobiścienie kieruję się wyłącznie oprocentowaniem nominalnym – banki od dawna używają go tylko po to, żeby przyciągać klientów, którzy nie mają ochoty przyglądać się innym warunkom i rozbierać oferty na części pierwsze.
Uważam również, że konta oszczędnościowe służą głównie do ochrony naszego kapitału przed dwoma najważniejszymi wrogami – natychmiastową konsumpcją oraz inflacją. Jeśli osiągniemy tyle, jest dobrze. A ewentualny zysk ponad inflację to miły dodatek.
Nigdy nie zmienię zdania, że głównym sposobem powiększania bieżących dochodów jest praca, a głównym sposobem powiększania przyszłych dochodów przemyślane inwestycje bezpośrednie i pośrednie.
Ale to fakt, że BGŻ Optima to nie jest w tej chwili optymalne miejsce dla naszych oszczędności. Najlepszy element oferty banku to obecnie Lokata Bezkarna dla nowych klientów na 3 miesiące. Tutaj szczegóły aktualnej oferty.
Co jeśli nie BGŻ Optima? Warto rozważyć ofertę dwóch banków, która różni się jednak dość znacznie w szczegółach. Dopasujmy ją do naszych potrzeb i możliwości i powinniśmy spać spokojnie, jeśli chodzi o konto oszczędnościowe w 2013r.
Meritum Bank daje w tej chwili 4,7% w skali roku i gwarantuje oprocentowanie nie niższe niż 4% rocznie do końca 2013r. Dotyczy to wszystkich środków, ale musimy zostać aktywnym klientem banku również na koncie osobistym. Tutaj szczegóły aktualnej oferty.
Deutsche Bank daje w tej chwili 6% w skali roku dla środków do 10 tysięcy, potem 2,5% i nic specjalnego nie deklaruje w sprawie przyszłości. Musimy założyć konto osobiste i chociaż raz w miesiącu wykonać transakcję bezgotówkową kartą. Tutaj szczegóły aktualnej oferty.
Tutaj wszystkie artykuły na tematrachunków oszczędnościowych, bezpiecznego lokowania oszczędności oraz ofert banków.
Warto również przejrzećinne narzędzia wspierające oszczędzanie i inwestowanie.
Zapraszam do zapisywania się nabezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.