IKE w Spółdzielczym Banku Rzemiosła i Rolnictwa (SK Bank) – bardzo hojne oprocentowanie

Gdy w 2012opisywałem rachunek oszczędnościowy IKE w SK Banku, proponował na nim oprocentowanie w wysokości 7,5% w skali roku. Trzy lata później, Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa z Wołomina wciąż trzyma wysoką formę – w momencie publikacji tego artykułu płaci właścicielom indywidualnego konta emerytalnego 5,5% w skali roku. To odpowiednik „zwykłego” depozytu na ok. 6,8% w skali roku dzięki tarczy podatkowej powiązanej z IKE.

Jest to kolejny artykuł w serii omawiającej indywidualne konta emerytalne dostępne w różnych instytucjach finansowych w 2015 roku (wszystkie zostały zebrane w tej zakładce). Do tej pory ukazały się teksty o IKE w PKO BP, mBanku, PZU, Pekao SA, BZWBK, Idea Banku, ING / Nationale-Nederlanden, Aviva, Allianz, Getin Banku, Banku Millennium, Union Investment TFI, Investors TFI, MetLife oraz Banku Spółdzielczym w Miliczu.

Jakie są inne ważnewarunki umowy o IKE w Spółdzielczym Banku Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie? Gdzie znajdują się placówki banku? Czy rachunek można założyć przez internet?

W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro.

Spółdzielczy BankRzemiosła i Rolnictwa w Wołominie (SK Bank) należy do największych banków spółdzielczych w Polsce. Prowadzi oddziały na Mazowszu i na Górnym Śląsku, również w dużych miastach (Warszawie, Katowicach, Częstochowie, Bielsku-Białej, Tychach, Gliwicach, Sosnowcu, Bytomiu i Rybniku).

Nie każde indywidualnekonto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy lub komercyjny. IKE może być powiązane również z:

a) rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)

b) dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)

c) ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)

d) rachunekiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Ta umowa o indywidualne konto emerytalne powiązana jest z depozytem bankowym w formie rachunku oszczędnościowego.

W dniu publikacji tego artykułu SK Bank utrzymuje dla depozytów IKE oprocentowanie w wysokości 5,5% w skali roku. To odpowiednik ok. 6,8% w skali roku na „zwykłym” depozycie bankowym, od którego pobierany jest podatek Belki. Stawka obowiązuje od 25 marca 2015 roku (informacja). Hojne oprocentowanie indywidualnego konta emerytalnego utrzymuje się w tym banku spółdzielczym od wielu lat. W 2012 roku wynosiło 7,5% w skali roku.

Oprocentowanie jest zmienne, ustalane decyzją zarządu banku. Kapitalizacja odsetek następuje raz w roku, na koniec roku kalendarzowego.

Konto jest zakładane bezpłatnie, ale jego utrzymanie kosztuje 2zł miesięcznie (tabela opłat). To oczywiście pomniejsza prawdziwe oprocentowanie rachunku. O ile? To zależy, ile środków utrzymujemy na IKE w SK Banku.

Sprawdźmy, jak opłata 2zł za prowadzenie IKE w SK Banku wpłynie na oprocentowanie rachunków o różnych saldach. Obliczenia będą uproszczone, a wyniki orientacyjne. W rzeczywistości wartość odsetek i oprocentowanie będą jeszcze trochę niższe, ponieważ co miesiąc na IKE pracować będzie o 2zł mniej kapitału aż do dnia kapitalizacji. Obliczenia wykonane są tak, jakby cała opłata (24zł) pobrana była dopiero na koniec roku.

Jak widać, miesięczna opłata ma dość dewastujący wpływ na faktycznego oprocentowanie rachunków o niskim saldzie. Innymi słowy, na IKE w SK Banku bardziej opłaca się utrzymywanie większych kwot. Im wyższe saldo, tym mniejsze znaczenie ma miesięczna opłata.

Opłata za rezygnacjęz umowy (zwrot, wypłata lub wypłata transferowa) w okresie 12 miesięcy od jej podpisania wynosi 100zł.

Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa wymaga minimalnej wpłaty 300zł na indywidualne konto emerytalne w okresie 6 miesięcy (regulamin).

Umowę można podpisać w oddziale banku.

To jest bardzo mocna oferta od jednego z największych banków spółdzielczych w Polsce. Co ważne, jego sieć placówek nie jest ograniczona wyłącznie do Wołomina i okolic. Z tej umowy IKE skorzystają bez większej logistyki również mieszkańcy Warszawy oraz Górnego Śląska, gdzie SK Bank prowadzi swoje oddziały.

Oprócz konieczności podpisania umowy w placówce banku, minusem IKE w Spółdzielczym Banku Rzemiosła i Rolnictwa jest miesięczna opłata za prowadzenie konta w wysokości 2zł. Pomniejsza ona rzeczywiste oprocentowanie rachunku, a jej negatywny wpływ odczują najbardziej klienci z niewielkimi oszczędnościami.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych na IKE Plus w ING TFI (wkrótce NN Investment Partners). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.